社會新鮮人阿華，在預算有限下為自己買1張定期壽險，打算10年內存到第一桶金，希望等到收入較為寬裕後，再慢慢補足增加其他保障……。

　　根據保險事業發展中心統計，2007年民眾投保率已高達196%，代表每個人將近有2張保單。不過面對物價飛漲、薪水不漲的時代，民眾對每一分錢更是精打細算，而定期險以“用最少的花費買足最高的保障”，深受許多荷包有限，但渴望擁有相同保障的消費者青睞。

　　定期險的適合族群

　　定期險適合預算有限，但仍需相同保障的社會新鮮人、新婚夫妻或新手父母購買，雖然工作數年但積蓄不多，又需背負沉重的家庭責任，在薪資有限下，若想提高壽險保障，可由定期險來補足。

　　中國人壽慶城通訊處林孟君襄理表示：“定期險的保額應以家庭責任額來估算。”例如未婚族群以房貸、生活費為考量，已婚族群則以房貸或子女教育費為主，萬一家庭經濟支柱發生收入中斷時，可透過定期險去彌補薪資中斷的風險。至於不婚族群，林孟君則建議：“保額不必太高，因為定期險為死亡給付，故適合家庭負擔重，但終身壽險保額不夠者，較適合規劃定期險。”

　　至於家庭責任最重的三明治族群，夫妻保額究竟如何計算？林孟君認為，“現今多為雙薪家庭，以收入較高者的家庭經濟支柱，做為最大保額的計算基礎。”此外，定期險如何搭配其他險種做規劃？不妨先檢視現有保單，是否已具有其他醫療保障，再適度搭配終身壽險、醫療險、防癌險或重大疾病險，做完整的醫療保障。

　　終身險VS.定期險保費差異

　　林孟君分析，以剛退伍或社會新鮮人的25歲男性為例(表1)，在收入不多的情形下，1年終身險需花費24510元，但定期險僅需2770元；對已婚且背負房貸的30歲蝸牛族而言，購屋則以房貸金額做為保額，而非以收入做標準，終身壽險1年保費約27499元，定期險只要3880元。

　　至於已婚有房貸，並育有子女的三明治族群，也是家庭責任最重的人生階段。以35歲為例，終身壽險年繳保費為30860元，定期險僅花費4930元。

　　尤其對需要加大保額或預算有限的族群，可藉由意外險來補強，但是工作危險程度高者，其意外險保費比定期險保費還高，而且只享有意外保障，並沒有一般身故的保障，故職業危險等級高者，若以產險意外險投保，卻又容易成為拒保的對象，而定期險正好可彌補兩者之間的缺失。

　　以25歲男性的送貨員(職業等級4級)為例，保額100萬元，壽險意外險需花費3050元，而定期險僅需2770元，對於高危險職業的藍領族群而言，不失為節省保費又可提高保障的方式。

　　定期險的優點及種類

　　三商美邦人壽商品部協理浦中敏表示：“定期險又分為主約和附約，兩者之間在保費及給付內容略有不同。”其中以醫療險、傷害險及壽險……等範圍有較大差異(表2)，例如傷害險僅有定期險，而醫療險及壽險都有終身險及定期險可供選擇。

　　定期險可依個人需求做彈性調整，具有保費低廉、保障相同的優點，相較於終身壽險，平均保費相差甚多。以20歲男性為例，若投保10年期的定期壽險，接近期滿後可變更為終身壽險，或直接買終身壽險，或預算仍然不足，亦可再投保10年期的定期壽險。

　　定期險在主附約的差異，也反映在保費上，一般而言定期險的附約保費約為主約的8成；至於投保年期，林孟君認為，定期險可分5年至30年，依照人生不同階段做為不同的投保標準(表3)。

　　受到預定利率調漲的影響，保費也有向上攀升的現象，如今包括終身壽險、防癌險、終身醫療……等許多險種費用節節上漲，增加民眾的經濟壓力，而定期險即可減少其他保費的負擔。