採訪•撰文= 韓笑

　　人民幣業務的開放讓外資銀行的“侵略步伐”加速，在外資銀行的步步進逼下，中資銀行憑借什麼與“狼”共舞？

　　北京某大學輔導員朱先生，30歲，月薪3300元。最近因為現金周轉不暢急需一筆資金，聽從朋友的介紹，他來到渣打銀行的個人信貸部咨詢個人小額信貸業務(即“現貸派”)。在銀行業務人員的詳細介紹下，朱先生申請了2萬元人民幣貸款，選擇2年的還款期，每個月還款1020元，這個款項包括本金利息共920元、管理費98元。

　　渣打銀行是首家在國內推出個人信貸產品的外資銀行。隨著金融業、人民幣業務的全面對外開放，外資銀行加緊了“領地擴張”，渣打銀行此次面向普通消費者的“現貸派”業務無疑是侵占中資銀行領地的“探路石”。

　　盡管業內人士認為，從國外多年的發展經驗來看，一國對外開放金融業後，並不會出現外資銀行與本地銀行誰把誰“吃掉”的局面。但是外資銀行的“步步進逼”，也讓中資為之震撼。特別是在眼下外資銀行創新業務咄咄逼人的時刻，中資銀行陷入了緊鑼密鼓的備戰防御期。而中資銀行為了抵御外資“狼”的強勢出擊，是否能“亡羊補牢，為時未晚”？

　　瞄上普通消費者

　　今年2月25日，繼在上海和深圳市場成功推出後，渣打銀行(中國)有限公司宣布在北京正式開展其“現貸派”無擔保個人貸款業務。隨即，在北京的公交、地鐵等公共場所，以及各網站、論壇上便出現了各式各樣“現貸派”廣告的身影。同時渣打銀行的業務人員也開始了對整個市場進行“地毯式”的搜索。4月3日，外企員工Lily接到來自渣打銀行業務人員的產品推薦電話，問其如何知道自己的電話號碼，渣打業務人員坦陳：“我們是按照電話號碼段逐個撥打電話，調查是否消費者有業務的需要，我並不知道您的姓名。”

　　為“攻城掠地”，原本高高在上的外資銀行，如今已“放下架子”，通過電話等各種渠道來銷售產品。不久前，北京的彭先生也接到了渣打銀行業務員推介“現貸派”的電話。種種的業務推廣活動，也使得王府井東方新天地的咨詢大廳出現了人滿為患的景象。

　　據了解，渣打銀行是首家在國內推出個人信貸產品的外資銀行。此項僅憑個人信用便可以申請，面向所有大眾客戶的個人貸款產品已經于2007年7月和10月分別在上海和深圳推出。由于引入了國外成熟的個人貸款業務模式，渣打銀行“現貸派”無擔保個人貸款辦理手續十分簡單、快捷，在貸款資料齊全的情況下，最快4個工作日就可以將貸款發放到借款人賬戶。在市場利率不斷走高的長期趨勢下，貸款採用了固定利率，手續非常簡單，只需要提供工資三個月的流水清單、身份証複印件、工作單位出具的工資認証和填寫完申請表格即可。據渣打銀行業務人員透露，監督手段也並不嚴格，只要能提供發票、資金的用途，不會過多地幹涉。

　　緊隨其後，花旗銀行也推出了和“現貸派”相近的信貸業務──“幸福時貸”個人無擔保貸款，消費者只要具備穩定的職業和收入，就可以向銀行提出最高20萬元人民幣貸款申請。

　　渣打銀行(中國)有限公司個人銀行個人貸款和信用卡部董事總經理唐愈女士表示：“‘現貸派’無擔保個人貸款是一款以中國普通消費者群體為出發點而設計的新產品，它的推出進一步顯現本地化後的渣打銀行對中國大眾消費金融市場的信心。”

　　據接待本刊記者的渣打銀行業務人員凌小姐介紹，從今年2月25日到4月10日，已經有10單“現貸派”業務經她手簽訂，有5人已通過審核拿到了資金，還有5人在審核中，並且最高的審批額度是10萬元。據了解，渣打銀行北京辦事處的個人信貸業務工作人員有80余人，凌小姐的業務水平並不是最突出的，如果都和這位業務人員一樣的業績，那短暫的一個多月，他們就已經有800多單的生意了。

　　外資銀行“大小通吃”

　　業內人士分析，外資銀行進入中國，由于其在網點、人員等方面還不具備競爭優勢，首先拼搶的必將是高端客戶。但隨著人民幣業務的開放，除了繼續保持在高端客戶方面的優勢，外資銀行的觸角已經開始伸向了普通消費者，企業、個人、高端、低端，一個都不能少。

　　朱先生的貸款額是2萬元，雖然金額不高，但是渣打銀行也沒有放棄這只“潛力股”。在朱先生填寫申請單時，他有點猶豫了。雖然每個月還款1020元對于他來說不是什麼難題，但是仔細算一算，2萬元一年還清後就需要多付出4480元。並且，按照要求，如果要提前還款必須是一次性付清，還需加收5%的利息，也就是說還要多拿1000元。此外，按照渣打銀行的規定，他要向借款人每月收管理費，管理費高達貸款總額的0.49%，簡單按照12月/年來計算，年利率高達5.88%！另外和信用卡還款不同之處是，個人信貸管理政策非常嚴格，只能按照原申請還款年限還款，或者是一次性還清，不能“隨心所欲”為了減低利率和管理費而還一部分。種種不利的限制，讓朱先生有些卻步，“如果是要多還款這麼多，還不如跟朋友借來應急。”

　　業務人員深諳顧客心理，列舉種種優勢，如辦理程序簡單、申請容易、用途多樣、實行固定利率等，成功說服了朱先生。

　　在經濟持續增長，收入水平不斷提高的背景下，國內尤其是青年消費者的消費理財觀念已逐步與國際接軌。數據顯示，在中國中小企業市場，盡管與中資銀行相比，外資銀行的人民幣存款來源有限、客戶基礎薄弱等“軟肋”明顯，但是外資銀行一直以來都沒有放棄這個龐大的市場。

　　而且，由于國內金融市場和體制仍處于發展和完善階段，產品選擇較少，以及諸如審批周期、財產抵押門檻等因素的制約，大部分普通消費者的信貸需求很難得到滿足。根據相關市場分析，無擔保個人貸款在未來5年中將會發展成為一個全球總值超過1000億美元的巨大市場。

　　渣打憑借其在全球超過30個國家運營相關業務的專業知識與經驗，成為在中國第一家把這個全新理念與產品介紹給廣大中國消費者的外資銀行。“由于利率變動和個人信用信息缺乏等因素，面向大眾消費者的無擔保信貸產品在中國市場之前仍然處于空白。”渣打銀行負責人介紹。

　　據了解，去年“現貸派”業務在上海推出的效果很好。渣打銀行負責人透露，渣打銀行會根據市場情況，逐步將此業務推廣到其他城市和地區，使更多的中國消費者受益。可以預見，相比其他種類的個人信貸產品，適應現代消費理財觀念的“現貸派”將以眾多優勢，受到越來越多的消費者的青睞。

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